Odločili ste se, da si boste ustvarili lasten dom – z nakupom, gradnjo ali prenovo stanovanja ali hiše. Ker prihranki ne zadostujejo za financiranje vaših želja, si želite pomagati s stanovanjskim kreditom. Takrat pridete v stik s številnimi zapletenimi bančnimi izrazi (euribor, EOM, glavnica, anuiteta) ter se zapletete pri primerjavi ponudb in izboru najugodnejšega stanovanjskega kredita.

Preberite, kaj pomenijo izrazi, vezani na to področje, in kaj primerjati, ko iščete najugodnejši stanovanjski kredit!

Stanovanjski kredit

Stanovanjski kredit je dolgoročen kredit za potrebe financiranja gradnje ali bivanja z dobo odplačevanja (ročnostjo) nekje do 25 let. Banke imajo osnovne pogoje za najetje kredita, znesek kredita, ki ga lahko najamete, pa je odvisen od vaše kreditne sposobnosti.

Znesek kredita in znesek obroka

Znesek kredita je sestavljen iz glavnice in obresti ter morebitnih drugih stroškov. Znesek obroka, ki ga boste morali banki plačevati, pa se po bančniško imenuje anuiteta.

Kaj natančno pomenijo te postavke?

Glavnica

Glavnica je osnovni znesek kredita, ki ga boste dolgovali banki. Glavnica mora biti jasno ločena od obresti.

Obresti

Višino obrestne mere sestavljata referenčna obrestna mera – euribor – in pribitek na referenčno obrestno mero. Običajno lahko izbirate med spremenljivo in nespremenljivo obrestno mero. Ko je govora o spremenljivi obrestni meri, banka prilagaja višino obroka euriborju, pri tem pa večina bank uporablja tri- ali šestmesečni euribor. Pri izboru trimesečnega euriborja se bo obrestna mera spreminjala in prilagajala na euribor vsake tri mesece, pri šestmesečnem euriborju pa vsakih šest mesecev.

Anuiteta

Anuiteta je mesečna obveznost za odplačilo kredita, ki vključuje glavnico in obresti.

V prvih obdobjih kreditojemalec odplačuje večji del obresti in le manjši del glavnice, ob koncu pa je anuiteta sestavljena iz pretežnega dela glavnice.

Stroški odobritve in drugi stroški

Banke zaračunajo tudi stroške odobritve kredita. Pri primerjavi ponudb je treba biti pozoren, kaj je vključeno v stroških odobritve in kaj se še posebej zaračuna. Morebitni stroški so lahko stroški zavarovanja, administrativni stroški, stroški vodenja kredita in računa, stroški odplačevanja kredita, morebitna cenitev ter notarski stroški vpisa in izbrisa hipoteke v primeru zastave nepremičnine.

Efektivna obrestna mera (EOM) je nepogrešljivo orodje za primerjavo kreditov v enakem znesku in z enako ročnostjo.

Efektivna obrestna mera (EOM)

Efektivna obrestna mera (EOM) je v odstotku izražena stopnja razmerja med skupnimi stroški kredita in zneskom kredita. Izračuna se z upoštevanjem pogojev kredita, to je znesek kredita, datum črpanja, doba odplačila, število mesečnih anuitet, obrestna mera, skupni stroški kredita.

Izračun EOM z enotno metodologijo vam zagotovi, da lahko primerjate ponudbe bank in se na podlagi tega ustrezneje odločite.

Kreditna sposobnost

Z izračunom kreditne sposobnosti banka ocenjuje vašo zmožnost vračila kredita. Na podlagi izračuna vaše kreditne sposobnosti se določi največja višina mesečnega obroka.

Kreditno sposobnost vam banka oceni na podlagi zbranih podatkov o vaših prilivih in obveznostih, po novih pravilih Banke Slovenije pa še na podlagi zakonskega stana in števila vzdrževanih članih.

Primerjava ponudb bank in izbor najugodnejše ponudbe

Ko primerjate ponudbe različnih bank, bodite pozorni, da vedno primerjate kredite z enakim zneskom in ročnostjo. V primerjavo vključite EOM, stroške odobritve in vse povezane stroške ter skupni znesek kredita, ki ga boste morali odplačati banki.

Pred končno izbiro banke se je dobro pozanimati o drugih ugodnostih, ki vam jih ponuja, bodisi v okviru kredita ali pri računu in karticah (popusti, akcijske ponudbe, nagradne igre itn.).

Stanovanjski kredit pri banki Sparkasse

V banki Sparkasse smo ponosni na to, da vsako stranko obravnavamo individualno. Stanovanjski kredit je pri nas dostopen po ugodnih pogojih financiranja. Poleg neto plače pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevamo tudi:

  • prevoz na delo,
  • prehrano,
  • regres,
  • druge prilive na osebni račun (kot na primer štipendije, otroški dodatek, avtorski honorar).

Svojo kreditno sposobnost si lahko izračunate kar prek spleta.

Zagotavljamo vam predodobritev v enem dnevu

Predodobritev stanovanjskega kredita v enem dnevu pomeni, da vam na podlagi resničnih, točnih in popolnih informacij, ki nam jih podate na prvem razgovoru, v enem dnevu sporočimo, pod kakšnimi pogoji smo vas pripravljeni financirati oz. kakšne so vaše finančne zmožnosti. To vključuje informacijo o višini kredita, odplačilni dobi, obrestnih merah in več.

Ta predhodna odobritev vam lahko pomaga najti dom v okviru vaših zmožnosti in, kar je najpomembneje, lahko ste brez finančnih skrbi pri pogajanjih s prodajalci nepremičnin ali izvajalci gradnje. Nič več čakanja na odgovor, v enem dnevu boste izvedeli, ali boste lahko financirali vaš nakup nepremičnine ali ne.

Če načrtujete nakup ali prenovo nepremičnine, lahko skupaj najdemo vam prilagojeno financiranje. Prijazno vas vabimo na brezplačen informativni telefonski posvet.