Ljudski rek pravi, da se kredita veseliš samo tisti dan, ko ga dobiš. Vse naslednje dni do odplačila pa je treba z njim živeti.
Zagotovo si vsakdo pred najemom kredita preračuna, kako bo dodatni mesečni strošek obroka kredita vplival na njegov osebni ali družinski proračun. Prevelika želja ali nujna potreba po novem stanovanju ali avtu, ki nam ga bo kredit omogočil, lahko vpliva na realnost teh ocen. »Bomo že nekako,« je žal dostikrat preveč optimistično, če ne celo neodgovorno razmišljanje.
Ker pa drug ljudski rek pravi, da je po toči zvoniti prepozno, je tu nekaj nasvetov, kako s kreditom živeti in preživeti.
Kredit porabite za njegov namen
Ko na vašem na računu naenkrat pristane velika vsota (izposojenega) denarja, se kaj hitro lahko znajdete v skušnjavi. Lahko vas zamika, da bi samo majčken del kredita porabili za malo dražje počitnice, si končno privoščili večji televizor ali pa pokrili limit na kreditni kartici.
Naj vas ne zanese. Hitro se vam namreč lahko zgodi, da vam zmanjka denarja za to, za kar ste kredit sploh vzeli. Porabite ga točno in samo za njegov namen; s stanovanjskim posojilom torej kupite, zgradite ali prenovite nepremičnino – ne pa nove zimske garderobe; in s potrošniških kreditom, ki ste ga vzeli za prenovo kuhinje to tudi storite.
Zavarujte tudi sebe, ne samo kredit
Vsaka banka (še posebej to velja za stanovanjske kredite) zahteva in pred odobritvijo poskrbi, da je vaš kredit ustrezno zavarovan. Pri stanovanjskih kreditih je to zavarovanje s hipoteko, kar pomeni, da banka lahko vašo nepremičnino proda in s kupnino poplača kredit, če ga ne morete več odplačevati. V primeru vaše smrti bo tako vaš kredit načeloma poplačan, vendar pa bo vaša družina ostala brez doma.
Zato je zelo priporočljivo, da sklenete življenjsko zavarovanje (vsaj) v višini zneska kredita. Nekatere zavarovalnice že ponujajo tudi posebej oblikovana zavarovanja za kreditne obveznosti. Če se vam kaj zgodi, bo kredit poplačan iz zavarovalne vsote, nepremičnina pa bo ostala vaši družini oziroma svojcem.
Poskrbite za varnostno rezervo
Življenje je polno nepredvidljivih dogodkov, zato je treba poskrbeti za primerno finančno zaščito, ki služi kot varnostna mreža v primeru izgube službe, nesreče ali nepričakovanih večjih izdatkov. V ta namen oblikujemo varnostno rezervo, ki naj bi omogočala pokrivanje nujnih življenjskih izdatkov in rednih mesečnih obveznosti vsaj za dobo šest mesecev.
Prilagodite se (novemu) razpoložljivemu dohodku
Zelo redki med nami si po najetju kredita lahko privoščijo isti življenjski standard oziroma navade, saj se v večini primerov mesečni obrok še kako občuti v našem proračunu. Pomembno je, da ne poskušate na vsak način vztrajati pri življenjskem stilu, ki si ga ne morete (več) privoščiti.
Seveda to ne pomeni, da se morate naenkrat odpovedati vsemu, kar vas veseli. Prilagodite se dohodku, ki vam po novem ostane na razpolago po plačilu vseh obveznosti. Presenečeni boste, koliko več denarja lahko ostane ob koncu meseca z dobrim osebnim finančnim načrtom in nekaj preprostimi, a izjemno učinkovitimi triki za vsakodnevno varčevanje.
V primeru težav se pogovorite z banko
Če se znajdete v situaciji, da ne morete več redno plačevati mesečnih obrokov kredita, pojdite na pogovor z vašim bančnim svetovalcem takoj, ko se težave pojavijo. Tudi bankam je namreč v interesu rešitev problemov z dogovorom, zato imajo na voljo več možnosti, s katerimi vam lahko pomagajo lažje prebroditi težave. Največkrat je to reprogramiranje kredita, s čimer se podaljša rok plačevanja in zmanjša mesečni obrok. Druga možnost je moratorij oziroma odlog odplačevanja kredita.
